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노후 준비가 완벽하게 되어 있는 사람은 과연 얼마나 될까? 아마도 많은 사람들이 준비가 제대로 되지 않은 상태에서 퇴직을 맞는 경우가 많을 것이다. 준비되지 않은 상태에서 퇴직을 하게 되면 노후가 불안하고 노후 파산에 이를 확률이 높다.
노후 파산을 예방하고 노후 준비를 체계적으로 할 수 있도록 이번 포스팅에서는 3단계 노후 설계가 필요한 5가지 이유, 노후 준비 설계 및 실행 방안 6가지 및 100세 시대 행복한 노후 준비를 위한 다짐 및 실천사항 3가지를 살펴보고자 한다. 끝까지 중단하지 말고 정독하여 읽고 한 살이라도 젊어서부터 실천해서 행복한 노후를 설계하고 만들어 가길 바란다.
1. 3단계 노후 설계가 필요한 5가지 이유
첫째, 100세 시대에 미리미리 준비하지 않으면 큰 고통이 따르기 때문이다. 100세 시대에 미리미리 준비해야 할 사항 첫 번째가 바로 3단계 연금 체계 만드는 일임을 잊어서는 안 된다. 둘째, 평생직장 개념이 상실되고 리스크가 점점 커지고 있기 때문이다. 최근에 평생직장의 개념이 점차 사라지고 있다. 명예퇴직, 강제 퇴직 등이 과거보다 자주 발생하고 있다. 이런 불예축 상황에 대비하는 지혜가 필요하다. 셋째, 은퇴 후의 불안이 점차 증가하고 있다. 미래는 그 누구도 정확히 예측하기 어렵다. 따라서 최소한 노후 파산을 예방하기 위한 3단계 노후 보장체계를 국민연금, 퇴직연금 및 개인연금 등 3단계로 반드시 구축해야 한다. 넷째, 퇴직 후 자녀 결혼 자금 등 생활비 증대 가능성에 대비할 필요가 있기 때문이다. 3단계 노후 설계는 기본 중에 기본이다. 3단계 노후 설계가 갖춰졌다 하더라도 자녀 학자금, 자녀 결혼 자금, 암 등 질병 치료비 등 불예측 상황이 얼마든지 발생할 수 있기 때문이다. 다섯째, 매월 정기적으로 들어오는 연금은 최고의 노후 보장 시스템이다. 직장을 퇴직하면 매월 정기적으로 들어오는 자금이 없어질 수 있다. 봉급을 대체하는 것이 바로 연금이다. 그러나 국민연금만으로는 노후 자금이 절대적으로 부족하다. 이를 대비하기 위하여 퇴직연금 및 개인연금 시스템을 한 살이라도 젊어서 반드시 구축해 놔야 불안한 노후를 예방할 수 있다.
2. 노후 준비 설계 및 실행 방안 6가지
(1) 3단계 연금 계층 구조 만들기
3단계 연금 계층 구조란 1단계로 국민연금을 기본으로 하고, 2단계로 퇴직 연금을, 3단계로 개인연금 구조를 갖추는 방법을 말한다. 1단계의 국민연금은 기본적인 노후 소득 수준을 보장해 주며, 2단계의 퇴직 연금과 3단계의 개인연금을 합해서 노후 소득 수준을 보장받는 개념이다. 앞으로 연금 개혁이 이루어지면 국민연금을 통한 노후 보장 수준은 낮아질 전망이며, 부족한 부분을 퇴직연금이나 개인연금으로 채워야 안정적인 노후 보장을 받을 수 있을 것이다.
(2) 평생직업 및 평생 수입 창출 시스템 만들기
3단계 노후 보장 체계를 구축했다 하더라도 미래 자금 지출은 예상할 수 없다. 암 등 중대한 질병에 걸리거나, 예기치 못한 사정으로 많은 자금이 필요한 경우도 얼마든지 발생할 수 있다. 이런 비상 상황을 미연에 예방하기 위해서는 평생직업 및 평생 수입 창출 시스템을 만드는 일이 매우 중요하다. 평생직업 및 평생 수입 창출 시스템 만들기에 대해서는 1인기업 아이템, 1인 무자본 창업 아이템, 1인 기업 성공전략 등 이 블로그의 다른 글들을 참조하기 바란다.
(3) 제2월급, 투잡 부업 만들기
현재는 단군 이래 가장 돈 벌기 좋은 시절이다. PC나 스마트폰을 활용해서 할 수 있는 투잡 부업도 많고, 사무실이나 큰 자본 없이도 시작할 수 있는 1인 무자본 창업 아이템이 많기 때문이다. 실제 쇼핑몰, 티스토리, 쿠팡 파트너스, 전자책 쓰기, 카카오 뷰, 지식 상품 판매 등의 방법을 통해 수백 만원을 버는 성공사례들이 많이 탄생하고 있다. 유튜브, 블로그, 네이버 검색 등을 통해 제2월급, 투잡 부업 만들기 아이템을 적극 발굴해 보길 적극 권한다. 이 블로그에도 1인 무자본 창업 아이템을 많이 소개하고 있으니 블로그 목록을 자세히 살피면서 자신에게 적합한 제2월급, 투잡 부업 아이템을 발굴하여 부수적인 추가 수입 창출 방안을 적극 강구하길 바란다.
(4) 건강 및 자녀 리스크 대비
3단계 연금 구조를 만들었다 하더라도 불 예측 상황에서 발생하는 자금 소요는 얼마든지 발생할 수 있다. 특히 건강에 문제가 생겨서 큰 수술을 받아야 한다던지, 자녀 대학 등록금, 자녀 결혼 자금, 자녀 주택 마련비 지원 등을 대비한 추가 수입원 확보에도 신경을 써야 한다. 이런 추가 수입원 확보는 은퇴 이후에 하는 것보다는 수입력이 비교적 높은 직장 생활을 할 때, 한 살이라도 젊었을 때 해야 함을 잊어서는 안 된다. 한 살이라도 젊었을 때 해야 한다는 뜻은 생각만 한다는 의미가 아니라 실행에 옮겨야 한다는 뜻임을 강조한다.
(5) 가계 자산 구조 조정
가계 자산 구조 조정이란 퇴직 이후를 대비하여 미리 비용 절감 방안, 지출 감소, 불건전 자산 정리 등을 미리 설계하고 실행한다는 의미다. 가계 자산 구조 조정 방법으로는 첫째로, 가계 부채를 최대한 줄여야 한다. 은퇴 후 수입이 줄어드는 상황에서 부채가 과중하다면 금리 인상 부담 등 또 다른 문제가 발생할 수 있기 때문이다. 둘째는 자산 중에서 고정형 자산, 즉 부동산의 고정화 비율을 낮춰야 한다. 예를 들면 서울에 있는 아파트를 세를 놓거나 팔아서 수도권 외곽이나 지방으로 이전하여 생활을 하는 것도 부동산의 고정화 비율을 낮춰서 유동성 자금을 확보하는 방법이 될 수 있다.
(6) 단순 축적보다 돈의 흐름 만들기
단순히 노후 자금을 3단계 연금체계로 구축했다 하더라도 노후 준비가 완벽하게 되었다고 볼 수 없다. 예상외의 자금이 얼마든지 들어갈 수 있기 때문이다. 따라서 단순한 노후 자금 축적보다 수입 구조를 만드는 일이 매우 중요하다. 돈의 흐름을 만드는 방법은 유튜브, 티스토리, 쇼핑몰, 돈이 돈 버는 시스템 등을 통해 연금 외에 수입 구조를 만드는 일이 반드시 필요함을 잊어서는 안 된다. 또한 돈이 돈 버는 시스템을 만들어서 매월 월세 개념의 수입이 들어오도록 흐름을 만들거나 바꾸는 일도 필요하다.
3. 100세 시대 행복한 노후 준비를 위한 다짐 및 실천사항 3가지
첫째, 지금 당장 100세 시대 준비를 위한 3단계 연금 계층을 만들 수 있도록 다짐과 함께 액션에 들어가야 한다. 지금 당장 액션에 들어가야 할 사항으로 첫째는 국민연금 예상 수령액을 따져봐야 한다. 둘째는 퇴직 연금 납입 현황과 만기까지 불입했을 때 수령 가능한 금액이 얼마나 되는지도 추산해 봐야 한다. 셋째는 개인연금 가입 가능성과 함께 바로 개인연금에 가입하는 결단도 해야 한다.
둘째, 제2월급, 투잡 부업 만들기에 나서야 한다. 현재는 단군 이래 가장 돈 벌기 좋은 시절이다. PC나 스마트폰을 활용해서 할 수 있는 투잡 부업도 많고, 사무실이나 큰 자본 없이도 시작할 수 있는 1인 무자본 창업 아이템이 많기 때문이다.
셋째, 나도 ‘노후 파산’을 당할 수 있다는 전제 하에 노후 파산 예방책을 미리미리 세워야 한다. 우리나라 노인들의 노후 파산 가능성은 OECD 국가 중에서 노인 빈곤율 1위라는 사실을 명심해야 한다. 그런 의미에서 나도 노후 파산에 이를 수 있다는 전제를 두고 심각한 마음으로 대비해야 함을 잊어서는 안 된다.
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by 박주관 박사 / bravo & wonderful Life
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